Je huis verkopen voordat de hypotheek is afbetaald is heel gewoon en komt vaker voor dan je misschien denkt. De hypotheek wordt op het moment van de overdracht afgelost via de notaris, die de bank direct betaalt uit de verkoopopbrengst. Wat er daarna overblijft, is voor jou. Dit artikel legt stap voor stap uit hoe dat werkt en wat je vooraf moet regelen.
Wat er met je hypotheek gebeurt als je verkoopt
Je huis verkopen voordat de hypotheek is afbetaald is geen belemmering. Op het moment van de notarispassering, het officiële moment waarop de woning van eigenaar wisselt, wordt de hypotheek namelijk afgelost. De notaris verdeelt de koopsom en zorgt ervoor dat het openstaande bedrag direct naar de bank gaat. Wat er overblijft nadat de restschuld is betaald, ontvang jij als verkoper. De restschuld is simpelweg het bedrag dat je op dat moment nog aan de bank verschuldigd bent. Stel dat de koopsom €300.000,- bedraagt en de restschuld €120.000,- is. Dan ontvangt de bank €120.000,- en krijg jij de overige €180.000,-, verminderd met bijkomende kosten zoals de makelaarscourtage en de notariskosten en bijbehorende regelingen. Zo simpel is de berekening in de meeste gevallen.
Hoe de aflossing bij de notaris werkt
Voordat de overdracht plaatsvindt, vraagt de notaris bij jouw bank een aflossingsbedrag op peildatum op. Dit is het exacte bedrag dat de bank wil ontvangen om de hypotheek op een bepaalde datum te beëindigen, inclusief eventuele rente die tot op die dag is opgebouwd. Op de dag van de overdracht betaalt de koper de koopsom aan de notaris, waarna de notaris het aflossingsbedrag rechtstreeks doorsluist naar de bank. Jij ontvangt het resterende bedrag, meestal binnen een dag of twee na de overdracht. Na de aflossing zorgt de bank voor het doorhalen van de hypotheek in het Kadaster, ook wel royement genoemd. De hypotheek bestaat dan officieel niet meer en de woning is vrij van schuld overgedragen aan de nieuwe eigenaar.
Wat je vooraf moet regelen met je bank
Zodra je serieus overweegt je woning te verkopen, neem je contact op met je hypotheekverstrekker. Vraag een royementsofferte op: een document waaruit blijkt hoeveel je op een specifieke datum moet betalen om de hypotheek volledig af te lossen. Dit geeft je een duidelijk beeld van wat er na de verkoop overblijft. Wil je ook de verkoopkansen vergroten, dan loont het om je woning goed te presenteren. Lees meer over hoe je je huis aantrekkelijker maakt voor verkoop om een betere prijs te realiseren.
Let op: boeterente bij vervroegde aflossing
Bij sommige hypotheken rekent de bank een vergoeding als je de lening eerder aflost dan afgesproken. Dit heet boeterente en speelt vooral bij hypotheken met een vaste rente die nog lang doorloopt. Als jouw rente hoger is dan de huidige marktrente, betaal je meer boeterente. Vraag dit bedrag tijdig op bij je bank en verwerk het in je berekening van de netto-opbrengst, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
Wat als de verkoopprijs lager is dan de restschuld
In sommige gevallen is de verkoopprijs lager dan het bedrag dat nog openstaat bij de bank. Dit wordt een restschuld na verkoop genoemd: het bedrag dat overblijft als de verkoopopbrengst niet genoeg is om de hypotheek volledig af te lossen. De bank ontvangt dan de volledige verkoopopbrengst, maar er blijft een tekort over dat jij als verkoper zelf moet betalen. Toch zijn er mogelijkheden om dit op te lossen. Je kunt een betalingsregeling treffen met de bank of een persoonlijke lening afsluiten om het verschil te overbruggen. Advies van een hypotheekadviseur is in dit geval sterk aan te raden, omdat de gevolgen per situatie sterk kunnen verschillen. Wil je de waarde van je woning verhogen om een betere uitgangspositie te creëren, lees dan meer over het verhogen van de waarde van je woning.
Doorstromen naar een nieuwe woning
Veel mensen verkopen hun woning omdat ze tegelijk een nieuwe woning kopen. Als de verkoop en de aankoop niet precies op hetzelfde moment plaatsvinden, ontstaat er soms een financieel gat. Een overbruggingskrediet is dan een handige oplossing: een tijdelijke lening die het verschil overbrugt tussen de aankoop van je nieuwe woning en het moment waarop je de opbrengst van de oude woning ontvangt. Zodra de verkoop is afgerond, los je het overbruggingskrediet af. Sommige banken staan toe dat je je bestaande hypotheek meeneemt naar een nieuwe woning, wat voordelig kan zijn als je een gunstige rente hebt. Vraag bij je bank na of dit mogelijk is en onder welke voorwaarden. Voor ondersteuning bij dit proces kun je ook terecht bij een Makelaar Nijkerk die zowel bij de aankoop als de verkoop kan begeleiden. Hoe eerder je dit aankaart, hoe soepeler de overstap verloopt.
Je huis verkopen voordat de hypotheek is afbetaald is een normaal onderdeel van het woonproces en goed te regelen als je het goed voorbereidt. Neem tijdig contact op met je bank, vraag de juiste documenten op en schakel een hypotheekadviseur in als je twijfelt over de financiële gevolgen. Zo pak je de verkoop met vertrouwen aan.
